СМИ о нас

Льготная ипотека и рефинансирование долгов

Полная версия статьи: https://mir24.tv/articles/16407839/lgotnaya-ipoteka-i-refinansirovanie-dolgov-vygoda-i-riski


По оценкам специалистов, 2020 год обещает стать годом рефинансирования кредитов, в первую очередь ипотечных. Дело в том, что сейчас у населения довольно много кредитов, а доходы людей снижаются буквально на глазах. Остановка большинства предприятий, вызванная распространением коронавирусной пандемии, многих лишает работы. «Люди скоро не смогут платить банкам на прежних условиях, банки это понимают и уже сейчас предлагают рефинансирование по кредитам», – говорит руководитель юридической консалтинговой компании «PANTEY Consult» Сергей Скавронский.

Он поясняет, что рефинансирование нескольких кредитов выгодно людям, поскольку позволяет объединить два или более кредитов в один по сниженной ставке с единым платежом. А рефинансирование единственного кредита дает возможность получить более низкую ставку или хотя бы снизить ежемесячные платежи за счет изменения срока кредита. Это поможет избежать просрочек, штрафов и испорченной кредитной истории.

В условиях экономической нестабильности уже в марте этого года значительно возросло количество заявок на рефинансирование кредитных обязательств. «Сейчас кредитная ставка ЦБ является самой низкой с 2014 года, а к концу года прогнозируется ее повышение. Эта ситуация знакома большинству заемщиков, поэтому они уже сейчас стараются успеть получить рефинансирование на максимально выгодных условиях, – говорит соучредитель партнерской сети Marketcall и ГК A3F Group Александр Дужников.

По оценкам финансовых и кредитных организаций, не менее 30% всех кредитов могут быть рефинансированы в ближайшее время. При этом, в зависимости от продолжительности острой фазы кризиса, самоизоляции и скачков цен на нефть, число всех рефинансированных кредитов может дойти, по мнению эксперта Сергея Скавронского, даже до 70%.

Зачем банкам идти навстречу заемщикам

Выгода рефинансирования для граждан очевидна – снижение кредитной нагрузки, процентной ставки и ежемесячных платежей. Однако, для банков это тоже достаточно рентабельная история. В настоящее время банки выдают кредиты не из собственных средств, а по условиям Центрального банка России, который полностью регулирует и лицензирует этот процесс.

«В 2017 году ЦБ кредитовал частные банки под 10% годовых. А обычный человек мог получить кредиты под 14-19%. В настоящее время такая ставка для банков составляет 6%, а конечный потребитель может взять кредит под 9.9-15% годовых. Как вы сами можете заметить, разница между ставкой для банка и физического лица остается в примерно одинаковых границах. Коммерческие банки формируют свои условия так, чтобы кредит был одинаково выгодным при любой ключевой ставке, поэтому предложение рефинансирования кредита становится удачным способом получить нового клиента от банка-конкурента. Для того, чтобы избежать таких переходов, банки дают возможность обновить условия и для своих кредитов. Таким образом, рефинансирование выгодно клиенту банка и никак не вредит самой кредитной организации, так как все потери и волнения рынка уже учтены в изначальной ставке, на которую соглашается клиент при взятии кредита», – объясняет Александр Дужников.

Также банку выгодно бороться за клиента и в результате оставить заемщика оформленным у себя, чтобы он дальше мог пользоваться услугами: открыть вклад, инвестиционный счет или металлический счет на драгоценные металлы, а также перевести в банк зарплатный проект.

«Рефинансирование – это инструмент для долгосрочных отношений между клиентом и банком, – говорит директор аналитического отдела Dominfo.ru Артур Меркушев. – Если ситуация в жизни клиента поменяется в положительную сторону, то он быстрее закроет кредит и продолжит пользоваться услугами банка, а банк в свою очередь сможет предложить надежному клиенту персональные услуги».

А вот что рассказал о выгодах рефинансирования для банков Сергей Скавронский:

Во-первых, рефинансировать кредит по общему правилу можно не ранее 6 оплаченных платежей. С учетом того, что в России банки строят кредиты так, что все первые платежи по кредитам – это проценты, они свой доход получают сразу. Помимо этого есть доход от продажи страховых продуктов.

Во-вторых, когда банк рефинансирует кредиты гражданина в других банках, объединяя их в один свой, то он фактически выдает новый кредит и снова собирает проценты в первые месяцы, пусть и по несколько сниженной ставке.

В-третьих, если банк рефинансирует свой выданный кредит, то зачастую он не дает сниженную ставку, а лишь предлагает увеличить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячные платежи. На этот срок также будут начислены проценты и банк предложит клиенту страховой продукт, на котором тоже заработает.

В-четвертых, банку выгоднее дать поблажки и пойти навстречу должнику, чтобы тот продолжал регулярно платить кредит, чем довести человека до состояния, когда он перестает платить совсем. Найти должника в таком случае и добиться возвращения долгов – это гораздо более затратное для банка дело.
Большинство экспертов склоняется к тому, что оформлять рефинансирование имеет смысл, только если разница в ставке по вашему кредиту и ставке, предлагаемой банком, составляет не менее 1,5 – 2%.

«При этом нужно учесть затраты на сбор документов, при ипотеке – возможную оценку объекта залога, перезаключение договора страхования, потери на одновременное обслуживание двух кредитов, пока не будет переоформлен залог», – предупреждает заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования Финансового университета при Правительстве России Александр Цыганов.

По словам управляющего директора компании «Финансовые эксперты» Сергея Арутюнова, клиентам банков стоит рефинансировать свои кредиты только в трех случаях:

• У человека снизился или планирует снизится доход.
• Увеличились расходы.
• Нужно высвободить лимит свободных денежных средств для каких-то более важных целей, к примеру, предстоит получение нового кредита или ипотеки.